复利是一个强大的武器，它的强大取决于本金、收益率、时间这三要素。如果能够掌握复利的密码，越早意识到时间对投资的复利作用，越早开始，就越能积累出自己的财富。今天，本文主要聊聊钱和复利的威利，希望对小白朋友有所悟。
第一，聊聊金钱。
钱是人类历史最重要的发明，钱本身是没有价值和意义的，但是它代表的是一种共识，是人类社会对价值的一种度量方式。
鲁滨逊在漂流到一个荒岛上的时候，荒岛上一个人都没有。他在他的那条大船上发现了好多吃的和用的，他都欣喜若狂。但是，当他最后翻到一个抽屉里的好多金币的时候，他苦笑不得，因为，在那样一个没有其他人的荒岛，金币是没有意义的，远远没有吃的管用。
我们生存在一个开放的社会里，所以钱是很有意义的。我们的吃的和用的，都可以用钱来换。
所以，这个世界上，就自然分为了富人和穷人。
但是，人类社会自古以来，就存在贫富不均的现象。
2014年有一篇美国的论文，分析了美国的社会财富结构，最富的10%的人占据了全社会财富的77.2%。而自从金融开始发展以后，这种趋势就更加分化，简单来说，有钱的人会更有钱。
第二，贫富不均的原因。
这个世界上有两类人。
一类是靠出卖劳动力，也可以说是自己的时间来赚钱。
一类是利用自己的钱来生钱，无论是投资商铺，地产，还是股票，债券，甚至黄金和存在银行，都属于用钱来生钱。有句话叫做金钱永不眠，也可以理解成睡觉的时候，钱也可以给你赚钱。
出卖自己的劳动力来赚钱的方式是有一定上限的。
就中国人来说，到2018年末，月收入超过5000块的，也就是需要交个人所得税的，全国不超过5%。
从这个角度来说，大家都看到，外卖骑手很辛苦，但是在全社会来说，是算赚得多的，因为他们平均工资能到5000-10000元，已经算最好的5%了。
这样的话，年收入能够到50万，甚至100万的人，比例只会更少。
以2020年公布的2019年的上市公司高管的薪酬为例，平均年薪接近200万。
这个数字应该已经是全国的金字塔尖的高薪阶层了。
当然，如果要算上交个人所得税，税后收入平均也就是100万出头了，因为要交45%的个人所得税。
所以，出卖自己的劳动力，靠工资收入，能赚的钱就是这么多。
第三，认识复利的威利
如果说打工赚钱很辛苦，你有没有想过，如果能够攒够一定的本金，靠钱生钱，比如各种投资，那么，你的收入可能会变成多少呢？
比如，假如说你攒了10万块钱，每年能够做到15%的回报，每年不断地滚动投入，你知道50年后和100年后，这笔钱最后会变成多少呢？
要知道，10万块钱，其实是现在的很多家庭可以凑出来的一笔钱。
可以自己大概拍脑袋想一下。其实打开计算器就知道了，数据如下。
10万元的初始投入，如果是按照标记的蓝色的部分，也就是每年只要做到8%的回报，20年后，会变成46万，但是到了50年后就变成了469万，而100年后会变成2.2个亿。如果不计算复利，只按我们平常的单利计算，两者长时间之后的差距会异常明显，如图所示。
但是，如果是再努力一点，按照标记的黄色的部分，也就是每年只要做到15%的回报，20年后，会变成163万，但是到了50年后就变成了超过1个亿，而100年后会变成1174个亿。
根据2021年的胡润富豪榜，如果你有1000亿，基本上你就有希望进入全中国的前40名的富豪了。
这里我们还列了分别是对应的目前比较好的银行存款类产品的4%，还有股票基金的平均回报的8%，最优秀的一批基金的15%，以及传说中的股神，也就是25%对应的收入。
所以，很显然的是，看似每年只差几个百分点的回报，但是，100年后的差距可以说太大了。
而如果能够连续100年保持25%的年化回报的话，100年后，你将拥有490万亿。要知道，2020年，中国全中国的GDP，也就是全中国人创造的财富，也就是100万亿。
所以，这就是复利的惊人之处。
如果你掌握了复利的密码，就可以通过钱生钱，而不是通过出卖自己的劳动力和时间来挣钱了。
第四，惊人的复利可以实现么？
美国人写了一本书，叫做《股市长线法宝》
最后的答案是，只要你在1801年有1美元，如果你一直投资于股市，那么到了2001年，你会拥有880万美元。而如果投资债券，你会有1.4万，短期国债只有4400块。
这里面算，股票的年化收益其实就是8%多一点，债券的年化收益是4%多一点。
所以，在美国市场，过去200年，股票是最好的回报的资产了。
那么，中国市场是什么样的呢？
如果我们无脑买沪深300指数，也就是一个代表中国股票市场最好的一批蓝筹公司指数，可以通过300ETF来实现，点位从10年前的2669.48点，到昨天，也就是2021/9/24的4849.43，上涨了82%，相当于年化回报6.15%。
上面的那个是比较简单的方法，属于完全复制指数的投资方法。如果加一丢丢技术含量，比如用量化增强的主动管理基金，比如下面的这个300增强基金。
最后的结果是，上涨了196%，相当于年化回报11.48%。
此外，我们换一种玩法，统计了所有在2020/9/24日以前成立的所有的股票型基金和混合型基金，一共582只（数据来自CHOICE的基金筛选器）
表现最好的上涨了749%，相当于年化回报23.85%。这里插一句，如果是年化15%的话，应该是上涨300%。
中位数的回报是120%，相当于年化回报8.2%。
其中有404只基金的回报超过了沪深300的82%，占据了69.4%
所以，上面的图型和数据，给了你一个答案，也就是，如果通过买基金的方式参与中国股市，也可以做到年化8%的回报，这跟美国股市的长期回报是一样的，可以享受到复利的威力。
但是，中国股市的问题，是波动比较大，通过上面的沪深300指数的曲线图可以看到，其实在2015年的时候，指数就涨得很高了，后来回落了很多。
如果你在2015年6月的最高点开始投资，过去6年来，你可能一直在回本的路上。
所以，无论是投资股票还是基金，还是需要考虑什么时候买的问题的。如果这个事情能做好，年化回报做到15%其实也是可以的，那这个复利的结果，长期来看就比较夸张了。
所以，如果能够掌握复利的密码，哪怕你的本金不是很多，未来也可以让钱生出足够多的钱，自己只需要做喜欢的事情就可以了。
以上就是本篇的内容，让大家对复利有一个初步的了解，未来我们再继续探讨更多的细节。
